浙江寧波，朱先生因拆遷得到410萬，準(zhǔn)備將錢存入銀行，在柜員推薦下購買理財產(chǎn)品，承諾1年后還本付息，直接將錢打到卡上?？?年后他只收到18萬利息，找銀行討要說法時，銀行卻稱：理財已經(jīng)自動續(xù)期！

（案例來源：新聞報道）

朱先生是寧波人，是家里面的獨生子，由于家里的老房子拆遷，朱先生和父親總共獲得410萬拆遷款，因家里并不急需用錢，朱先生的父親便建議，先將這筆錢存起來。

(資料圖)

于是，朱先生在拿到拆遷款后，獨自來到當(dāng)?shù)匾患毅y行，準(zhǔn)備將錢存入其中，柜員李勇（化名）十分熱情地接待了他，得知朱先生不著急用錢，李勇心思開始活絡(luò)起來。

在李勇的介紹下，朱先生得知銀行有一款理財產(chǎn)品，名為鵬華基金，如果將錢放入其中，預(yù)期收益比直接存進(jìn)銀行要高很多，而且也不存在風(fēng)險。

朱先生十分心動，李勇進(jìn)一步介紹稱，這款理財存期僅為1年，到期后的本金和利息，銀行會自動打到朱先生銀行賬戶上。

聽李勇這樣說，朱先生決定行動，當(dāng)天就辦理了這款產(chǎn)品，可是1年后，卻發(fā)生了讓他后悔的事情！

朱先生告訴記者，他是去年4月20日存的錢，可直到當(dāng)年4月28日，他才收到銀行打來的款，而且也僅僅只有一筆18萬的收益金，剩下的410萬本金并沒有打給他。

這讓朱先生很是著急，于是便聯(lián)系了銀行，可銀行的回復(fù)，卻讓他崩潰不已，銀行稱這筆錢滿1年時已自動轉(zhuǎn)存，必須明年4月20日才能取。

在記者面前，朱先生拿出其中一張面額為310萬的代理業(yè)務(wù)申請書，從上面可以看到，朱先生辦理的是一家基金公司的16號資管計劃產(chǎn)品。

而據(jù)朱先生所說，410萬元的理財產(chǎn)品到期后，銀行并沒有通知他，而是自動幫他續(xù)期了一年，所以才造成他只收到了一筆18萬的利息。

那么，朱先生說的究竟屬不屬實？銀行又為何不通知客戶？

為了進(jìn)一步證實朱先生的說法，記者找到銀行了解此事，果然如朱先生口中所說，銀行并沒有通知他，這也讓記者大吃一驚！

那么，銀行究竟有沒有義務(wù)通知客戶？

對于記者的質(zhì)疑，工作人員再次做出解釋，由于朱先生購買的是基金公司的產(chǎn)品，他們只是代替銷售，所以通知客戶一事應(yīng)由基金公司履行，跟他們并沒有任何關(guān)系。

這一說法立馬遭到朱先生質(zhì)疑，朱先生認(rèn)為，他是在銀行買的理財產(chǎn)品，銀行自然要盡到通知義務(wù)。

由于雙方協(xié)商不一致，無奈之下，記者只好撥通基金公司的電話進(jìn)行求證，“理財產(chǎn)品時間到了，應(yīng)該是銀行通知我們，還是你們基金公司通知？”

基金公司表示，他們不會主動聯(lián)系銀行客戶，不過一般情況下，客戶可以打電話到公司咨詢。

聽完基金公司的電話，銀行工作人員也傻眼了，隨后表示這件事比較復(fù)雜，需要由上級銀行處理。

那么，銀行到底應(yīng)不應(yīng)該通知客戶？410萬拆遷存進(jìn)銀行，到期后被銀行私自續(xù)期，這責(zé)任應(yīng)該由誰來承擔(dān)？

為了盡快解決問題，記者和朱先生趕到上級銀行，銀行的副行長表示，基金贖回公告是基金公司發(fā)布的，通知義務(wù)不在于他們，但從服務(wù)客戶的角度上說，銀行的確可以通知客戶。

不等副行長把話說完，朱先生就連忙說出了自己訴求，他要求銀行把本金和到期后的利息全部算給他，那么副行長究竟會不會同意？

對于朱先生的訴求，副行長并沒有同意，不過副行長表示，他們可以找其他客戶將朱先生的錢先替換出來，但朱先生購買的是基金產(chǎn)品，無法保證到期后有沒有收益。

也就是說，銀行同意把本金還給朱先生，但對于朱先生索要的到期利息，他們無法滿足。

對于這樣的方案，朱先生并不滿意，朱先生曾向當(dāng)?shù)亟鹑跈?quán)益保護(hù)協(xié)會投訴，但處理結(jié)果他并不滿意，朱先生表示，會通過其他途徑維權(quán)到底。

那么，此事從法律上該如何處理？

1.首先，朱先生和銀行之間，成立的不是儲蓄關(guān)系，而是代理關(guān)系。

注意，雖然410萬是存入銀行，但朱先生買的是理財產(chǎn)品，銀行實際上是代理人，不具有保本付息的義務(wù)，本案中朱先生比較幸運，這款產(chǎn)品1年有18萬利息。

如果真的不幸虧損，即便工作人員舌綻蓮花，銀行大概率不用負(fù)責(zé)任，因為法律規(guī)定，銀行不得承諾任何理財一定賺錢，儲戶需對自身資金負(fù)責(zé)。

2.其次，銀行負(fù)有披露義務(wù)。

對于理財產(chǎn)品，銀行負(fù)有告知說明義務(wù)，主要包括以下幾類：（1）理財產(chǎn)品和消費者風(fēng)險等級；（2）銷售業(yè)務(wù)信息和救濟(jì)途徑；（3）理財產(chǎn)品信息；（4）持續(xù)披露。

所謂的持續(xù)披露，就是要不斷更新信息，本案中，對于基金公司的產(chǎn)品，1年時間到期后，銀行要主動披露產(chǎn)品的存續(xù)期限、終止日期和收益分配等信息。

而銀行沒有履行這項義務(wù)，已經(jīng)構(gòu)成違約，需要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，不過責(zé)任的承擔(dān)方式，確實有待商榷，直接按1年18萬計算可能性不大。

此事的最終處理結(jié)果，應(yīng)該是銀行將本金返還朱先生，并返還對應(yīng)時間的利息，利息的標(biāo)準(zhǔn)，可能是定期存款利息、銀行借款利息中的一種。

對此，你怎么看？你覺得銀行該不該賠？該賠多少？